Estinzione anticipata mutuo: conviene oppure no? Info su costi, modulo, richiesta, interessi e rimborsi delle estinzioni anticipate di mutui.
Estinzione anticipata mutuo oppure no? Questo è il dilemma. Sì, perché migliaia di persone che hanno sottoscritto un mutuo prima o poi potrebbero trovarsi dinnanzi a questa scelta. Da un lato, la volontà di liberarsi dalle rate mensili del mutuo e, dunque, di estinguere il finanziamento. Dall’altro i dubbi, le perplessità, legati ai costi complessivi dell’operazione.
Penale estinzione anticipata mutuo
Chiariamo sin da subito che la legge dà la possibilità di procedere ad una estinzione anticipata. Le condizioni per l’estinzione andranno dovranno, però, essere ricercate nel contratto di mutuo. In merito ad eventuali penali bisogna prendere in considerazione un aspetto importante.
La legge Bersani del 2007 ha specificato che le banche non possono richiedere penali ai clienti che decidono di estinguere in anticipo il mutuo. Il discorso, però, vale per i contratti di mutuo sottoscritti dopo il 2 febbraio 2007. La stessa normativa Bersani stabilisce, inoltre, che per i mutui stipulati prima della data di cui sopra le banche possono applicare delle penali, anche se in misura ridotta rispetto al passato.
Calcolo penali estinzione anticipata mutuo
Come si effettua il calcolo delle penali per l’estinzione anticipata del mutuo? Il limite massimo delle penali va calcolato prendendo in considerazione il capitale che deve essere ancora restituito ed altri aspetti come la tipologia di mutuo, la data di sottoscrizione dello stesso e quella di scadenza originariamente prevista.
Dobbiamo, comunque, fare una distinzione tra mutui a tasso fisso e mutui a tasso variabile. Per i mutui a tasso variabile sottoscritti prima del 2 febbraio 2007 la penale è dello 0,50% se il mutuo viene estinto prima del terzultimo anno, dello 0,20% se mancano più di due anni prima della naturale scadenza del contratto e dello 0% se l’estinzione avviene durante gli ultimi due anni del contratto di mutuo.
Per i mutui a tasso fisso sottoscritti sempre prima del 2 febbraio 2007 si possono applicare varie penali. La penale è dell’1,90% se il contratto di mutuo viene estinto durante la prima metà del piano di rimborso del finanziamento. La penale si abbassa all’1,50% per un mutuo estinto dopo la seconda metà della durata del mutuo ma prima del quartultimo anno. Se estinguerai il tuo mutuo nel corso del terzultimo anno allora potresti pagare una penale dello 0,20%.
Anche in questo caso, se l’estinzione avviene negli ultimi due anni non dovrai pagare alcuna penale alla tua banca. Ricordiamo che tutto questo discorso è valido per mutui sottoscritti con finalità di acquisto casa o ristrutturazione.
Estinzione anticipata parziale e totale
E’ possibile effettuare un’estinzione in anticipo sia parziale che totale. Se sei interessato a rimborsare solo parzialmente il tuo mutuo potrai depositare la cifra a tua disposizione e potrai valutare nuovamente le condizioni del mutuo. Ad esempio, potresti ritrovarti a versare rate di un importo minore oppure ad avere lo stesso importo delle rate ma con una scadenza anticipata del tuo finanziamento.
La banca potrebbe, però, procedere ad un nuovo calcolo del piano di ammortamento, andando ad intervenire sulla quota di capitale o sulla quota d’interessi. In questo caso, le possibilità di risparmio andranno valutate al meglio perché potrebbero anche essere annullate.
Con l’estinzione totale del mutuo procederai a chiudere completamente il tuo contratto di finanziamento. Dovrai, dunque, versare alla banca l’intero ammontare del capitale residuo. L’estinzione totale potrebbe comportare costi maggiori. Ora vi spiegheremo il perché. Ci sono da valutare i dietimi giornalieri. Si tratta di interessi che la banca matura nel periodo che intercorre tra il pagamento dell’ultima rata ed il giorno in cui si procede all’estinzione del mutuo.
Estinzione anticipata mutuo conviene oppure no?
Difficile dire se l‘estinzione anticipata del mutuo conviene o no. Sotto certi aspetti, potrebbe essere maggiormente conveniente l’estinzione anticipata parziale rispetto a quella totale. In ogni caso, è necessario valutare il costo di eventuali penali ed ulteriori spese.
